Clicx Bank открывает новую главу цифрового банкинга в Таиланде

Виртуальные банки — благо для тайских фрилансеров и малого бизнеса или новые разрушители рынка?

С 2 июня в Таиланде начинает работу первый виртуальный банк страны — Clicx Bank, что знаменует собой важный этап цифровой трансформации финансового сектора.

В ближайшие месяцы и в следующем году лицензии должны получить еще два виртуальных банка, открывая новую главу в развитии банковских услуг. Их появление ставит перед рынком важный вопрос: смогут ли виртуальные банки улучшить доступ к финансированию для фрилансеров, самозанятых и малого бизнеса, или же станут серьезными конкурентами традиционных банков?

Что такое виртуальный банк?

Виртуальный банк — это полноценный коммерческий банк, работающий без физических отделений. Все услуги предоставляются через цифровые каналы, главным образом через мобильные приложения.

Отсутствие филиальной сети позволяет существенно снизить расходы на недвижимость, обслуживание офисов и персонал. Вместо этого виртуальные банки инвестируют в технологическую инфраструктуру, системы безопасности, защиту данных и борьбу с киберугрозами.

Использование современных технологий и аналитики позволяет таким банкам обслуживать клиентов с меньшими затратами и предлагать услуги, сопоставимые или даже превосходящие возможности традиционных банков.

Почему Таиланд делает ставку на виртуальные банки

По данным Банка Таиланда, финансовая система страны переживает структурный переход к цифровой экономике. Банки и финтех-компании активно внедряют цифровые сервисы и используют большие данные для создания более персонализированных продуктов.

Однако значительная часть населения и малого бизнеса по-прежнему остается недостаточно охваченной финансовыми услугами. Особенно это касается людей с низкими доходами, микропредпринимателей, фрилансеров и владельцев небольших компаний.

Даже среди пользователей цифровых сервисов сохраняется спрос на более удобные, гибкие и специализированные финансовые решения.

Виртуальные банки должны закрыть этот разрыв, используя технологии для создания новых сервисов, ориентированных на конкретные потребности клиентов.

Финансовые услуги без отделений

Введение виртуальных банков соответствует мировой практике и международным регуляторным тенденциям.

Главная цель проекта — привлечь компании, обладающие компетенциями в области данных, технологий и цифровых сервисов, к созданию новых финансовых продуктов.

Ожидается, что это позволит:

• снизить стоимость банковских услуг;
• повысить доступность кредитов;
• предложить более подходящие продукты для физических лиц и МСБ;
• ускорить развитие цифровой экономики.

При этом регулятор подчеркивает, что развитие виртуальных банков не должно приводить к чрезмерному росту долговой нагрузки населения или создавать риски для финансовой стабильности страны.

Опасения по поводу конфликта интересов

Появление виртуальных банков вызвало дискуссию о возможных конфликтах интересов.

Например, среди акционеров Clicx Bank находятся:

• Krungthai Bank
• Advanced Info Service
• PTT Oil and Retail Business

Некоторые эксперты опасаются, что такие крупные корпорации могут использовать банк для продвижения собственных экосистем и предоставления преимуществ аффилированным компаниям.

Банк Таиланда утверждает, что предусмотрел соответствующие механизмы контроля. Лицензионные требования запрещают предоставление необоснованных преимуществ связанным структурам, а также предусматривают разделение финансового бизнеса и деятельности компаний реального сектора.

Смогут ли виртуальные банки изменить рынок?

Руководство Clicx Bank придерживается более мягкой позиции и не рассматривает себя как прямого конкурента традиционных банков.

Под лозунгом «Bank in one Clicx» банк намерен создать цифровую финансовую платформу нового поколения, ориентированную на реальные потребности тайцев.

Среди необычных функций заявлены:

• возможность самостоятельно выбирать номер банковского счета;
• программы поощрения с начислением процентов в виде товаров и услуг — например, кофе или топлива вместо денежных выплат.

Генеральный директор банка Супорн Сунтхорнрохит считает, что финансовые услуги должны выходить за рамки традиционного открытия счетов.

По ее словам, многие фрилансеры, самозанятые и владельцы небольших компаний имеют стабильный доход и финансовую дисциплину, но не могут получить подходящие кредиты из-за отсутствия стандартных документов о доходах или кредитной истории.

По данным Банка Таиланда:

• более 63% населения не имеют полного доступа к финансовым услугам;
• более 80% жителей страны обладают накоплениями, которых хватит менее чем на шесть месяцев жизни.

Эти цифры показывают высокий уровень финансовой уязвимости среди населения.

Супорн уверена, что виртуальные банки не разрушат существующую банковскую систему, а будут дополнять ее, закрывая те сегменты рынка, которые традиционные банки обслуживают недостаточно эффективно.

Что думают эксперты

Мнения аналитиков разделились.

Экономист Национального института развития администрации (NIDA) Нада Чунсом считает, что в краткосрочной перспективе виртуальные банки вряд ли существенно усилят конкуренцию или изменят эффективность банковского сектора.

По ее мнению, клиентам потребуется время, чтобы привыкнуть к полностью цифровому формату обслуживания и начать доверять новым игрокам.

Однако в долгосрочной перспективе виртуальные банки способны серьезно изменить способы предоставления финансовых услуг, структуру комиссий и подходы к работе с клиентами.

Бывший министр финансов Таиланда Тирачай Пхуванатнаранубала смотрит на ситуацию более скептически. Он считает, что виртуальные банки помогут расширить доступ к финансированию, но не окажут радикального влияния на рынок.

Вместо этого он предлагает активнее допускать на тайский рынок крупные иностранные банки, которые могли бы усилить конкуренцию в корпоративном сегменте и тем самым заставить местные банки уделять больше внимания розничным клиентам, фрилансерам и малому бизнесу.

По его мнению, такая политика также укрепила бы позиции Таиланда как регионального финансового центра.