От Индии до Таиланда: уроки цифровой финансовой трансформации

Финтех-бум в Азии оставляет миллионы людей за бортом цифровой экономики

Несмотря на стремительное развитие цифровых финансовых сервисов, Азиатско-Тихоокеанский регион по-прежнему остаётся территорией контрастов. Здесь сосуществуют блокчейн-платёжные системы национального масштаба, искусственный интеллект для кредитного скоринга и сотни миллионов людей, которые всё ещё не имеют доступа к полноценным финансовым услугам.

К такому выводу пришли авторы нового исследования Digital Financial Services in Asia Pacific: Driving Inclusion Through Innovation, подготовленного аналитическим подразделением GSMA Intelligence. Документ анализирует развитие цифровых финансовых сервисов (DFS) в двенадцати странах региона и показывает, что, несмотря на впечатляющий технологический прогресс, финансовая инклюзия остаётся крайне неравномерной.

Регион двух скоростей

За последнее десятилетие цифровые финансовые сервисы кардинально изменили мировой финансовый ландшафт. Согласно данным Всемирного банка, уровень владения финансовыми счетами в мире вырос с 62% взрослого населения в 2014 году до 79% в 2024 году.

Ключевую роль в этом процессе сыграли мобильные платежи и электронные кошельки. К концу 2024 года Восточная Азия и Южная Азия обеспечивали 41% всех зарегистрированных мобильных денежных счетов в мире — более 860 миллионов аккаунтов из общего глобального показателя в 2,1 миллиарда.

Однако за впечатляющими цифрами скрывается менее оптимистичная реальность. По оценкам GSMA, около 1,3 миллиарда взрослых людей по-прежнему остаются вне формальной финансовой системы. Значительная часть из них проживает именно в странах Азии.

Даже там, где банковские счета уже открыты, доступ к финансовым сервисам не всегда означает улучшение финансового благополучия. Многие пользователи продолжают хранить сбережения наличными, пользоваться неформальными займами и испытывать сложности с управлением доходами.

Цифровые деньги как двигатель экономики

Экономический эффект от распространения мобильных финансовых сервисов уже трудно игнорировать.

По оценкам GSMA Intelligence, в 2023 году экономики стран, активно внедривших мобильные денежные системы, были на 720 миллиардов долларов больше, чем могли бы быть без подобных технологий. Это соответствует дополнительному росту ВВП на 1,7%.

Основным драйвером стали мобильные платежи, цифровые переводы и новые финансовые продукты, доступные через смартфон.

Три модели цифровых финансов

Исследование выделяет три основные модели развития цифровых финансовых сервисов.

Первая — банковская модель, где основную роль играют традиционные финансовые учреждения.

Вторая — модель, основанная на небанковских игроках, включая телеком-компании и финтех-стартапы.

Третья — гибридная модель, которая сегодня становится доминирующей в регионе. Она объединяет банки, мобильных операторов, технологические платформы и государственные сервисы в единую экосистему.

Именно гибридная структура позволяет быстрее масштабировать услуги и охватывать население, которое ранее оставалось вне банковской системы.

Индия: мировой эталон цифровых платежей

Одним из самых успешных примеров цифровой трансформации стала Индия.

Созданная в 2016 году платформа мгновенных платежей UPI превратилась в глобальный стандарт. Сегодня индийские туристы могут оплачивать покупки через UPI не только дома, но и во Франции, Сингапуре и ОАЭ.

К середине 2025 года цифровые платежи обеспечивали 99,8% всех транзакций в стране.

Ключевым фактором успеха стала связка платёжной системы UPI и биометрической системы идентификации Aadhaar, которая позволила резко снизить уровень мошенничества и упростить доступ населения к финансовым продуктам.

Камбоджа: блокчейн на уровне государства

Одним из самых необычных проектов стала камбоджийская система Bakong.

Национальный банк Камбоджи построил платформу на основе блокчейн-технологий, объединив десятки финансовых организаций в единую экосистему.

К сентябрю 2025 года система обслуживала более 34 миллионов аккаунтов и обработала свыше 600 миллионов транзакций на сумму 147 миллиардов долларов.

Особенно впечатляет тот факт, что объём операций через Bakong превышает размеры экономики страны более чем в три раза.

Таиланд: ставка на государственную инфраструктуру

Таиланд стал одним из самых ярких примеров того, как государство может ускорить цифровую трансформацию.

Национальная система мгновенных платежей PromptPay, запущенная в 2017 году, сегодня обрабатывает более 75 миллионов операций ежедневно.

Уровень финансовой инклюзии достиг 92% взрослого населения.

Особенностью Таиланда стало то, что женщины даже немного опережают мужчин по уровню использования финансовых сервисов. Исследователи связывают это с традиционной ролью женщин в управлении семейными финансами.

Дополнительный импульс рынку дали лицензии на запуск новых цифровых банков, выданные в 2025 году.

Индонезия демонстрирует взрывной рост

В Индонезии главным драйвером стала QR-платёжная система QRIS.

За период с марта 2024 по март 2025 года количество операций через QRIS выросло почти на 600%, достигнув 2,6 миллиарда транзакций.

За последние десять лет уровень финансовой инклюзии в стране увеличился с 36% до 80%.

Пакистан и Мьянма: потенциал остаётся огромным

На другом конце спектра находятся Пакистан и Мьянма.

В Пакистане финансовая инклюзия выросла до 67%, однако страна продолжает сталкиваться с серьёзным гендерным разрывом. Женщины значительно реже пользуются финансовыми сервисами, чем мужчины.

Лишь 27% населения имеют смартфоны, а большая часть жителей проживает в сельской местности.

Мьянма демонстрирует иной путь развития. Несмотря на политические и экономические сложности, мобильная платёжная система Wave Money обслуживает около 35 миллионов клиентов через сеть из 58 тысяч агентских точек.

Примечательно, что большинство таких точек управляются женщинами.

Главные препятствия

Авторы исследования выделяют три ключевых барьера, которые продолжают ограничивать финансовую инклюзию.

Первый — гендерное неравенство. Во многих странах женщины значительно реже имеют доступ к финансовым услугам и цифровым устройствам.

Второй — низкая цифровая и финансовая грамотность. Многие пользователи опасаются мошенничества или не понимают принципов работы финансовых приложений.

Третий — доверие. Даже при наличии доступа к цифровым сервисам люди продолжают отдавать предпочтение наличным деньгам.

Отдельной проблемой остаётся экономика самих цифровых сервисов. Низкие комиссии и высокая стоимость обслуживания удалённых регионов затрудняют создание устойчивых бизнес-моделей для работы с наиболее уязвимыми группами населения.

Восемь направлений развития

GSMA предлагает восемь приоритетных направлений для дальнейшего развития цифровых финансов в регионе.

Среди них — повышение финансовой грамотности, расширение сети агентов в сельских районах, развитие трансграничных переводов, цифровизация государственных выплат, использование альтернативных данных для кредитного скоринга и внедрение технологий искусственного интеллекта и блокчейна.

Особое внимание уделяется развитию цифровой государственной инфраструктуры — систем идентификации личности, мгновенных платежей и обмена данными.

Финансовая инклюзия как следующая задача

Исследование показывает, что Азия уже стала мировым центром цифровых финансовых инноваций. Однако следующий этап развития будет определяться не количеством новых технологий, а способностью сделать эти технологии доступными для тех, кто пока остаётся вне цифровой экономики.

Будущее финансовой инклюзии зависит от того, смогут ли государства, банки и технологические компании преодолеть барьеры доверия, образования и неравенства, которые по-прежнему отделяют миллионы людей от современных финансовых сервисов.

Именно это станет главным вызовом для региона в ближайшее десятилетие.

Следующий этап развития будет зависеть уже не столько от технологий и доступа к цифровым сервисам, сколько от решения проблем финансовой грамотности, гендерного неравенства, доверия пользователей и создания продуктов, способных реально улучшить финансовое благополучие населения, а не просто открыть новый цифровой счёт.